0755-88281717
微信客服
扫码添加微信客服
微信服务号
APP下载
我花2万块买的保险,竟然全错了
发布 :
财神华
时间 :
2019-03-18 19:03:41
来源 :
财神华专栏
浏览 :
330

所以财神华特意从付费社群挑了一个案例,再次来跟大家聊聊家庭保险配置的那些事。

 

这次参与诊断的家庭,很具有代表性,他买保险犯的错误,财神华相信很多人都会犯。

先来看看他的保单情况吧:

保单情况

财神华暂且不说这些产品好不好,单从配置原则上来看,里面就至少存在4个问题。

1、保险种类不齐全

这个家庭,夫妻俩都是防癌险+附加寿险的保险组合,所以从种类上来说,未免太单一了。

首先,防癌险只对癌症进行赔付,其他大病的风险,它并不能解决。

单靠防癌险来转移重疾风险,显然是不够的。

其次,他俩正处40来岁,按理说对医疗险的需求很强烈,但他们却没有配置。

再者,寿险通过附加的形式存在,其实是很不稳妥的。

你要明白,所有附加险都是依附于主险存在,也就是说,如果哪天这份防癌险不再续保,那附加的寿险也就随之没有了。

所以财神华的建议很明确,为家庭支柱另外单独买一份寿险,这是必不可少的。

2、重点”保护“对象弄错了

大家还记得保险中那条重要的购买原则吗?先大人后小孩。

因为小孩的最大保障是父母,只有父母健在,小孩才能有稳定的依靠。

而我这位学员是怎么做的呢?

小孩每年缴纳保费12516元,占比57.3%,比两个大人加起来还多。

这样的保费比例,显然是不合理的啊。

不过这位学员也说了,他们夫妻俩在事业单位上班,医疗和养老保障比较全,所以才把保险重点放在了孩子身上。

其实这种认识是比较片面的,所谓的单位保障全,无非就是社保缴纳基数更高,报销更到位。

但这样就能解决所有的看病问题了吗?

如果碰到进口药不能报销怎么办,报销费用超过封顶线了又该怎么办呢……

一张图告诉你医保是怎样报销的

所以,医保跟商业保险只能是互补关系,想完全替代,那是不可能的。

另一方面,医保是报销型的保障,但有些收入损失,只有给付型的保险才能满足你。

比如不幸身故去世,定期寿险就能帮助家人度过之后的生活。

再比如生大病后的收入损失,那可只有重疾险才能给你啊。


财神华前面说的2个错误,其实是关于保险”怎么买“、”给谁买“的问题。

而这份保险方案另外2大致命缺陷,则出现在”买多少“的决策上。

3、保额明显不足

就拿大人的两份保险来说吧,防癌险和寿险的保额分别15万,这是远远不够的。

寿险的保额至少得覆盖未来10年的收入+所有负债,结合这个案例来说那就是:

10年工资100万+公积金贷款60万+小孩教育费用40万=200万

重疾险的保额也同样有公式可以估算:

手术费20万+2年康复费10万+2年收入损失20万=50万

所以看明白了吗,保险不是买了就行,保额配置不到位的话,关键时刻也发挥不了作用。

4、保费支出不够

从表格中我们可以看到,这个家庭每年的保费支出占总收入的7.27%,这其实是偏低的。

正常情况下,拿出收入的10%-15%来买保险,是比较合理的。

支出比例太低的话,很可能会覆盖不了风险。

其实关于保额和保费的计算,还有个很通用的方法:保险中的双十原则。

什么意思呢?就是说你的保费支出应该控制在收入的10%,而保额配置应该等于家庭年收入的10倍。

基于这个标准去判断,大体上就不会出错了。


到目前为止,具体案例的分析,我们已经进行了2次,我想是时候梳理一下自我诊断保单的方法了。

希望大家可以拿出自己的保单对照一下,看有没有买错的地方。

1、判断保险种类,看种类是否齐全

就拿今天这个家庭来说吧,大人只配置了防癌险,这一看就是不够的。

所以结合我之前提出的”终身重疾险+定期寿险+综合意外险“组合,大家还缺什么就赶紧补上吧。

这个套餐方案,至少适合80%以上的家庭,性价比非常高。

2、看购买的种类是否合理,优先次序原则是否正确

比如很多人买了一堆的分红险、万能险,而最应该有的纯保障型保险却没有买。

这些错误都是很要命的,得赶紧纠正。

3、判断保费、保额是否符合双十原则

4、是否违背先大人后小孩、先保障后理财原则

5、评估自身风险,看看保单是否真正覆盖了风险

这个问题很关键,因为不同年龄段、不同身体情况,甚至不同的工作职业,所面临的风险情况都是不一样的。

大家必须根据自己的实际情况来判断,把风险最高的地方优先解决掉。


相关文章

退掉保险后,我还赚了100

比勤奋更能决定人生的,是复利思维

2019,资本寒冬,哪种投资能让收益最大化?