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退掉保险后,我还赚了100万
发布 :
财神华
时间 :
2019-03-21 11:22:43
来源 :
多宝库
浏览 :
337

昨天在后台收到一条粉丝留言,他说自己买保险不幸掉坑,造成了亏损,问我应该怎么办。

 

保险掉坑亏损

 

说实话,买错保险真的是件让人很头疼的事。

 

如果选择退保,之前交的保费必然损失;

 

可是不退吧,每年继续交那么多钱,也觉得不值。

 

面对这种进退两难的情况,到底应该怎么办?难道就只能眼睁睁看着钱包受损了吗?

 

其实未必,方法恰当的话,损失还是可以避免的,关键看你怎么做。

 

今天,财神华就跟你们好好聊聊这其中的门道。




如果你买的是分红险,可要注意了!

我的付费社群最近一直在讲保险知识,很多学员上完课才发现,原来自己的保险全买错了。

 

其中有位妈妈买了教育分红险,每年保费2万多,已经交了3年。

 

现在她想退保,但却被告知只能拿回4万保费,其余的2万恐怕要白白损失了。

 

她心里很犹豫,跑来让我帮忙拿主意。

 

其实分红险有多坑爹,我之前专门写文章分析过。买保险这件事,99%的人都选错了!

 

但关于要不要退保这事,还是得先算笔账,看看“割肉止损”是否值得。

 

大家都知道,退保是有损失的,而且损失可能还不小。

 

可是,这笔损失就只能默默接受了吗,难道再也没办法找补回来?

 

当然不是,把退保省下的钱拿去做其他投资,其实也是有不少收益的。

 

所以判断要不要退保,关键就看新增加的收益能不能覆盖损失。

 

如果“增加值-损失值>0”,那就大胆的退吧。

 

听起来是不是很迷糊?没关系,我以这位妈妈的保险示范一下,大家就明白了。

 

她买的其实是平安一款教育年金险(分红型),年交保费20574元,一共交10年,收益情况如下图所示:

 

平安一款教育年金险(分红型)

 

也就是说,如果不退保的话,到孩子30岁时可以得到差不多50万。

 

那如果现在退保呢,情况又会变成什么样?

 

我们不妨来算一算。

 

目前交费3年,共支出保费61722,如果退保的话合同上写的很清楚,只能拿回41240元。

 

那么她的退保损失就是61722-41240=20482元。

 

退保损失

现金价值表的部分截图

 

至于退保后能重新获得的收益,关键取决省下的本金有多少。里面通常包括2个部分:

 

1、 保单的现金价值

 

所谓现金价值,就是你退保后能拿回来的那部分钱。

 

我们刚刚算过了,在交费的第3年能拿回41240元。

 

2、还未上缴的保费

 

因为货币都有时间价值,所以未来7年还没交的那144018保费,也该算进去。

 

这么看起来的话,她退保后一共能省下41240+144018=188680元。

 

那么把这笔钱拿去做基金定投,按年化利率8%计算,同样到孩子30岁取出,收益能有多少呢?

 

算出来真是把我自己都吓了一跳,连本带利一共100多万!

 

 

不小心买了万能险还能补救吗?

除了分红险以外,万能险也是很多人踩坑的保险种类。

 

像付费社群中就经常有人问我:

 

“张老师,你说我最需要的是重疾险,所以按销售的推荐,我买了份万能险+附加重疾,你看合适吗?”

 

这种问题真是让我无奈又痛心啊,买保险该追求的是保障,而万能险的保障功能,其实很鸡肋。

 

它不仅保额低、续保不确定,而且后期保费也会越来越贵,绝对把你坑的体无完肤。

 

如果你真的不小心买了,那我只好分两种情况来帮你解决。

 

1、 购买时间较短

 

这时投入的资金还不太多,及时止损或许是明智的选择。

 

至于退保价值有多少,大家可以参照分红险的方法算一算。

 

如果估算过后真的决定退,可别忘记另外再买一份性价比高的保险。

 

风险保障,是任何时候都不能断的。

 

2、 已经交费多年

 

此时再讨论如何止损的问题,其实已经晚了。

 

那不如就继续缴几年再退吧,到时候保费的退还比例高,损失也能更小。

 

不过保障不足的问题好像依然存在,有没有什么办法可以解决呢?

 

这个很简单,你另外买一份纯保障的保险产品,然后把万能险的保障金额调高,二者互相补充,那就很完美了。

 

举个例子啊:

 

你本来需要50万的重疾保额,但万能险的保障最高能调到20万,所以你只需再买一份30万保额的重疾险就行了。

 

这么一来,保费支出也能省下一部分。



如果退保,这个问题你一定要知道!

看到这里,相信已经有朋友准备拿出自己的保单来测算了。

 

如果最后还是确定要退保,那我建议你先看看新的保险是否已经买好,否则很容易坏了大事。

 

买过寿险和重疾险的朋友应该知道,这类产品都一个叫做等待期的时限。

 

在等待期内出事,保险公司是不会赔偿的。

 

所以我们在退保时,就不得不考虑到这个问题,不然真在此时患上重病,那可就两头都落空了。

 

我建议大家退保时遵循“无缝连接”的操作原则,先确定新保险已经买好,再退掉旧的保险。

 

一来能把等待期合理覆盖掉,二来万一因为身体或者年龄问题而买不了新保险,好歹也有旧保险能兜底,不至于让自己处于“裸奔”状态。

 

其实今天的文章并不是鼓励大家盲目退保,而是希望提供一种简单的计算方法,让你在纠结要不要退保时,有一个科学的判断依据。

 

毕竟每个人的实际情况不一样,实在不能一语概括的说能退或者不能退。

 

说到底,如果我们在买保险前就做足功课、谨慎选择,那后期也不会有这些麻烦事了。


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