0755-88281717
微信客服
扫码添加微信客服
微信服务号
APP下载
房贷利率那么高,首付多付点是不是更划算?
发布 :
财神华
时间 :
2019-03-28 15:47:21
来源 :
多宝库
浏览 :
370

最近很多城市都爆出了房贷利率下调的消息,但大部分也只是降低上浮比例而已,跟前两年比起来,其实还是算高的。

中午吃饭几个同事还讨论起这个话题,说房贷到底分多少年比较划算

其实关于房贷的问题,大家平时的疑问真挺多的:

身边有笔闲钱,要不要提前把房贷尾款还了?

为了减小月供压力,首付是不是应该多付点?

我有钱付全款,干嘛还要让银行去赚利息呢?

财神华不想急着说答案,请你耐心把文章读下去,看完你就会知道该怎么做了。


首先要明白一点:资金是有成本的,所以借贷会产生利息。

从这个角度看,那些买房想尽量少贷款的人,也并没有错。

但普通人难以懂得的是,同样是资金,有无杠杆、有无通胀,其价值是大不一样的。

我们先来探讨一下借钱的成本问题。

借钱的成本

通过上面这张表格的对比你会发现,按揭贷款绝对是世界上最划算的贷款。

放在09年房贷利率打7折那会,差不多3.43%的利率就能贷到好几十年。

如今随便一个银行理财的收益都过4%了,你说这不是套利的机会是什么?

如果你投资能力再强一点,理财收益达到年化15%也不是什么难事,里边的利差有多少,赶紧好好算算吧。

所以买房按揭就相当于向国家要一大笔本金,然后拿去钱生钱,这样的福利,傻瓜才不要。

至于要不要提前还贷,你算算项目收益和资金成本哪个更高就知道了。

比如你借款的资金成本是5%,而房价长时间横盘,或者涨幅小于5%,这意味着你杠杆翘的越高,亏损就越多,此时,显然及时止损更划算。


接着再来探讨一下资金通胀的问题。

从信用货币的特征来看,钱一定是会越印越多的,所以经济发展的规律就是物价不断在上涨,货币不断在贬值。

也就是说,钞票的面值虽然固定,但其背后是有通胀成本的。

你今天分期贷款的100万,跟30年后的100万,是不一样的。房贷分期越长,相当于挣的越多。

来算一笔账就全清楚了。

按照现在的情况,人民币购买力平均每年贬值7%。100块,在10年、20年、30年之后,分别只值48元、23.4元、11元。

以此推算,如果你按揭30年买一套房子,每月还款1万元,那么10年后你每月的实际还款金额只有4800元,相当于按揭时候的二分之一。

20年后你的实际负担只有最初的四分之一了。

到了30年,你的负担只有最初的十分之一了!

看明白没?房贷按揭看起来有30年,但其实真正有还贷压力的只有前10年。

我这里算的还仅仅是货币超发对购买力的影响,如果计算上你的收入增速,还贷压力会更小。


最后我想再跟你探讨一下机会成本的问题。

假设你有10万块,给你2个选择,一种是卖水果,一种是卖衣服。

卖水果可能挣2万块,卖衣服挣1万块,你会怎么选?

大部分人应该都会选卖水果。那好,我们做出这个选择的实际成本是多少呢?

我猜一半以上的人会回答是10万,但实际上应该是11万才对。

因为你放弃了卖衣服挣1万的机会,这实际上也是一种成本,叫机会成本。

套用到买房的事情上也一样,你花那么大一笔钱去全款买房,牺牲掉的就是它放在其他用途能够赚钱的机会。

这其实又回到我们之前讨论的现金流问题上了,当你遇到高收益项目却拿不出钱时,那是何等的痛苦?

就像2009—2017期间出现的好几次房价暴涨套利机会,你手里没有现成的钱,房价再涨、机会再好,你也只能睁眼看着。

现在你知道买房时贷款这件事该怎么办了吧?

学会富人(强者)思维,远离穷人(弱者)思维,这才是财商进阶的关键啊。


相关文章

80%的人房贷还款方式都是错误的!

如果我有一大笔钱,到底是该买房还是炒股?