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你们要的保险产品鉴别宝典,都在这儿了
发布 :
财神华
时间 :
2019-03-27 17:26:16
来源 :
财神华专栏
浏览 :
274

前几天财神华讲到保险话题的时候,很多人要求讲一下产品的选择。那么给大家承诺的就要兑现了。既然是早晚要说的,那么就趁着这个机会一次性给大家说个痛快。

 

财神华不会像别的公众号一样,给大家说一些比较虚的东西,要么不说,要说就要对大家有用。一方面财神华的十年理财经验可以得到很好的传输,另一方面大家在选择产品的时候也可以有一个很好的参考。

 

 

言归正传,保险行业流行一句话:“没有最好的产品,只有最适合的产品。”

 

这句话本来不错,但说多了就变了味,变成保险业务员的推销金句——“产品没有好坏,只有适合不适合,我看这个产品就适合你。”

 

产品真的没有好坏吗?在没有选定一个被保人做参考演练的情况下,产品之间真的不能单独拿出来对比孰高孰低吗?

 

财神华认为“没有最好的产品”并不代表“产品没有好坏之分”!

 

全国200多家保险公司,光重疾险就有三千多款,而且每天都有新产品上市和老产品退出市场,哪个是值得买的好产品,哪个是如同垃圾的坏产品,一定是有一套评判标准的。

 

 

评判标准说下来大家都懂,无非就是价格、保额、保障范围等等。财神华认为最好的表述方法就是结合产品来讲述,我们就拿大家最熟悉的重疾险(保障型)来说事儿。

 

重大疾病保险,简称重疾险。是保险市场上主打的一种产品类型。一般客户在咨询时所说的“我想给家人买一份保险”多半就是特指重疾险。

 

上面也说了,整个保险市场在售的关于保障重疾的商业保险就有三千多款,那么,如何在这三千多款重疾险产品中甄别出好坏呢?

 

1、价格

 

价格是评价重疾险好坏的第一要素。

 

重疾险问世至今,在经过了充分竞争以及保监会的规定之后,无论如何花样百出,也不太可能真变出一朵花来。

 

买保险,归根结底就是用保费去换保额。以财神华个人的经验来说,目前任何一款我终身重疾险,如果要我评价。

 

首先财神华会计算一下这款产品30岁男性100万保额二十年交的情况下保费是多少,2.6万以上我不会看它第二眼,2.5万以下我还能继续读一读它的保险责任。

 

2、重疾责任

 

关于这一点比较简单,只需要看它是否全部涵盖了保监会定义的25种重大疾病类型。基本上这25种重疾已经是涵盖了所有重疾种类发病率的95%以上。

 

至于超出了这25种,无论是50种、75种还是100种,看起来诱人,其实意义并不大,更谈不上加价的筹码。

 

财神华宁可花一万元买一份保25种重疾的产品,也不会花一万一千元来买保100种重疾的产品。当然,同样的价格下,选择保更多病种的也是不错的。

 

3、轻症责任

 

保监会并没有针对轻症规定了相关的病种,但我们依照医学经验判断几种高发性的轻症疾病:原位癌(包括极早期恶性病变)、不典型的急性心肌梗塞(或者冠状动脉介入手术)、轻微脑中风后遗症。

 

如果某款重疾产品包含了以上几种轻症责任,多出来的其余轻症类型自然是多多益善。但如果没有完全包括上面的轻症,那这款产品就不厚道了。

 

另外,需要注意一点的是。有些产品的轻症赔付是额外赔付的,而有些产品在赔付轻症后,会扣除相应主险保额,这个需要大家看清楚条款。

 

4、豁免

 

所谓豁免,就是一旦发生了合同上约定的情况时,投保人免交后期的保费,由保险公司代交。

 

目前,轻症豁免是重疾产品的大趋势。如果一款产品并没有轻症豁免,并且保费并不是特别的便宜的话,我们就不由得怀疑这产品跟不上时代的发展了。

 

5、轻症赔付比例

 

目前行业大多使用20%的比例赔付轻症,但是个别产品把这个比例定在30%,是一个很好的突破。

 

6、赔付次数

 

这里分两种情况讨论,重疾多次赔付和轻症多次赔付。

 

重疾多次赔付:个人认为意义不大,因为人一生中患两次重疾的几率非常小,而且大多重疾多次赔付的产品有着非常苛刻的条件。

 

比如两次发生重疾之间不少于360天、重疾发生后需要一定的生存期、重疾种类分组,同组重疾不能赔付等等,这使得重症多次赔付的概率更加的渺小。

 

轻症多次赔付:由于轻症的发生概率比重疾要高,所以轻症多次赔付的含金量也会比重疾多次赔付要高。

 

当然,即使概率比较高,由于“轻症”本身也是比较严重的疾病,所以一个人除非真的倒霉到家了,不然也很难满足太多次的轻症赔付情况,个人觉得轻症赔付有2-3次足以,3次以上权当噱头,意义不大。

 

7、提前给付

 

全残提前给付、疾病/生命末期提前给付等,由于是小概率事件以及可替代责任,所以意义不大。

 


财神华相信很多人也有这样的疑惑:这么多评判的指标,到底哪个更重要?当几个责任各异的产品摆在一起的时候,如何分个高低?



比如以下四款产品:A卖1万;B卖1.1万,有轻症豁免;C卖1.1万,轻症赔付30%;D卖1.1万,轻症多次赔付。那么,这四款产品到底哪一款更好?



这就回到了文章开头的第一句话:“没有最好的产品,只有最适合的产品。”



不同的产品,责任也千姿百态。本文的目的并不是告诉你“只有满足这样的条件的才叫好产品”,而是想要告诉你“其实存在这种类型的产品,也许更适合你”,

 

最后,希望在有限的时间里,跟大家分享无限的理财内容,无论内容是否符合你的口味,希望大家积极留意和评论,你的鼓励和建议都是我们前行的动力。

 

财神华,不单是你金钱上的财神,更是你身边的理财教练!

 

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